OppaatTodellinen vuosikorko

Mitä todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnasta?

Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnasta enemmän kuin pelkkä nimelliskorko. Se huomioi koron lisäksi myös muita lainasta aiheutuvia kuluja, kuten avausmaksun ja kuukausikulut, jotka voivat nostaa lainan todellista hintaa selvästi. Siksi kaksi lainaa voi näyttää nimelliskoron perusteella samanlaisilta, vaikka niiden kokonaiskustannus on todellisuudessa erilainen.

Esimerkki

Sama nimelliskorko, eri todellinen vuosikorko

Tässä esimerkissä lainamäärä, nimelliskorko ja laina-aika ovat samat molemmissa vaihtoehdoissa. Toinen on ilman erillisiä kuukausikuluja tai avausmaksua, toisessa ne ovat mukana. Näin näkyy, miten kulut muuttavat lainan todellista hintaa, vaikka nimelliskorko pysyy samana.

Ilman erillisiä kuluja

Todellinen vuosikorko jää lähemmäs nimelliskorkoa

Kun lainassa ei ole erillisiä avaus- tai kuukausikuluja, todellinen vuosikorko pysyy yleensä lähempänä nimelliskorkoa. Silloin lainan hinta muodostuu pääosin korosta.

Todellinen vuosikorko: 10,6 %
Kuukausierä: 254 €
Kokonaiskustannussis. pääoman: 12 200 €

Kulut mukana

Todellinen vuosikorko nousee, vaikka nimelliskorko ei muutu

Kun lainaan lisätään avausmaksu ja kuukausikulut, lainan todellinen hinta nousee. Nimelliskorko voi pysyä täsmälleen samana, mutta todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus kasvavat.

Todellinen vuosikorko: 13,4 %
Kuukausierä: 264 €
Kokonaiskustannussis. pääoman: 12 775 €

Yhteenveto

Kulut nostavat todellista vuosikorkoa noin 2,8 %-yks.

Esimerkissä avausmaksu ja kuukausittaiset kulut kasvattavat lainan hintaa 575 €. Tämän seurauksena todellinen vuosikorko nousee 2,8 %-yks..

Molemmissa lainoissa

Lainamäärä: 10 000 €
Laina-aika: 48 kuukautta
Nimelliskorko: 10,0 %

Vain kulullisessa vaihtoehdossa

Kulut 10 € / kk

+ 95 € avausmaksu

Mitä todellinen vuosikorko kertoo käytännössä?

Todellinen vuosikorko auttaa vertailemaan lainojen hintaa prosentteina, mutta se ei kerro kaikkea yksin. Sen rinnalla kannattaa katsoa myös kuukausierää, laina-aikaa ja kokonaiskustannusta euroina.

Paljastaa kulujen vaikutuksen

Todellinen vuosikorko kattaa myös avausmaksut, kuukausikulut ja muut luottokustannukset. Suomessa luotonantajat ovat lain mukaan velvollisia ilmoittamaan sen kaikessa lainamarkkinoinnissa.

Ei yksin ratkaise, mikä laina sopii sinulle

Todellinen vuosikorko on hyvä vertailuluku, mutta käytännössä ratkaisevia voivat olla myös kuukausierä, takaisinmaksuaika, joustavuus ja lainan kokonaiskustannus euroina.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

Finanssivalvonta, Kulutusluotot Finanssivalvonta, Lainojen korot, marginaalit ja lyhennykset Finlex, Valtioneuvoston asetus luottosopimuksesta kuluttajalle (789/2010)

Usein kysyttyä

Miksi todellinen vuosikorko voi olla paljon nimelliskorkoa suurempi?

Koska todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös lainan muut kulut, kuten kuukausikulut ja avausmaksun. Nimelliskorko kertoo vain koron osuuden, ei koko lainan todellista hintaa.

Voiko todellinen vuosikorko erota nimelliskorosta, vaikka lainassa ei olisi erillisiä kuluja?

Kyllä voi. Todellinen vuosikorko on laskennallinen vuositasoinen vertailuluku, joka määräytyy säädetyn laskentatavan mukaan. Siksi se ei aina ole täysin sama asia kuin nimelliskorko, vaikka lainassa ei olisi erillisiä kuluja.

Riittääkö todellinen vuosikorko yksin lainan vertailuun?

Ei täysin. Todellinen vuosikorko on tärkeä vertailuluku, mutta sen lisäksi kannattaa tarkastella myös kuukausierää, laina-aikaa, lainan ehtoja ja kokonaiskustannusta euroina.