OppaatLaina-aika

Laina-ajan vaikutus kuukausierään ja kokonaiskustannukseen

Laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa yleensä lainan kokonaiskustannusta. Syynä on se, että korkoa ja mahdollisia kuukausikuluja maksetaan useammalta kuukaudelta.

Esimerkki

Sama laina kolmella eri laina-ajalla

Alla oleva esimerkki näyttää, miten takaisinmaksuajan pituus vaikuttaa saman lainan kuukausierään ja kokonaiskustannukseen. Kun laina-aika pitenee, kuukausierä pienenee, mutta lainan kokonaiskustannus kasvaa.

Lyhyempi laina-aika

36 kuukautta

Kuukausierä on suurempi, mutta lainan kokonaiskustannus jää pienemmäksi.

Kuukausierä

323 €

Korkokulut

1 635 €

Kokonaiskustannussis. pääoman

11 635 €

Vertailutaso

48 kuukautta

Kuukausierä ja kokonaiskustannus asettuvat lyhyemmän ja pidemmän laina-ajan väliin.

Kuukausierä

254 €

Korkokulut

2 200 €

Kokonaiskustannussis. pääoman

12 200 €

Pidempi laina-aika

96 kuukautta

Kuukausierä on pienempi, mutta lainan kokonaiskustannus kasvaa. Useimmissa kuluttajalainoissa laina-aikavalinta on 24–60 kuukauden välillä; esimerkissä on käytetty pidempää laina-aikaa havainnollistamaan eroa.

Kuukausierä

152 €

Korkokulut

4 624 €

Kokonaiskustannussis. pääoman

14 624 €

Yhteenveto

Pidempi laina-aika keventää kuukausierää, mutta nostaa lainan hintaa

Takaisinmaksuajan pidentäminen voi helpottaa kuukausibudjettia, mutta samalla korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Siksi kokonaiskustannus nousee, vaikka yksittäinen maksuerä pienenee.

Lähtötiedot

Lainan tyyppi: Annuiteetti
Lainamäärä: 10 000 €
Korko: 10,0 %
Kulut: 0 € / kk

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Raha-asiat, yksityistalouden opas, s. 15

Usein kysyttyä

Kuinka paljon laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää?

Se riippuu lainasummasta, korosta, mahdollisista kuluista ja laina-ajan pituudesta. Vaikutus ei ole suoraviivainen, joten laina-ajan kaksinkertaistaminen ei yleensä puolita kuukausierää.

Voiko pidempi laina-aika silti olla järkevä valinta?

Voi. Pidempi laina-aika voi olla perusteltu, jos tärkeintä on pitää kuukausierä omalle taloudelle sopivana. Se ei yleensä ole kokonaiskustannukseltaan edullisin vaihtoehto, mutta se voi olla käytännössä hallittavin vaihtoehto.

Mitä kannattaa vertailla pelkän kuukausierän lisäksi?

Kuukausierän lisäksi kannattaa tarkastella lainan kokonaiskustannusta, maksettavan koron määrää, mahdollisia kuluja ja sitä, sopiiko kuukausierä omaan talouteen myös pidemmällä aikavälillä.