OppaatLaina-aika

Laina-ajan vaikutus kuukausierään ja kokonaiskustannukseen

Laina-aika vaikuttaa suoraan siihen, jaetaanko sama velka harvemmille vai useammille maksukuukausille. Pidempi laina-aika keventää kuukausierää, mutta kasvattaa korkojen kertymää, ja jos lainassa on kuukausikuluja, myös niiden yhteissumma kasvaa erien määrän lisääntyessä. Lyhyempi laina-aika tekee erästä suuremman, mutta laina tulee usein kokonaisuutena halvemmaksi. Esimerkki ei sisällä avaus- tai kuukausimaksuja, joten ero syntyy pelkästään korosta.

Kokeile, miten laina-aika vaikuttaa kuukausierään ja hintaan

Oletukset

Lyhennystapa

Annuiteetti

Korkolaskenta

Päiväkorko (ACT/360)

Korko

Kiinteä esimerkin ajan

Kulut

0 €

Lainan määrä20 000 €

Korko7,0 %

Vertailutaso5 v

Lyhyempi laina-aika

2 v 6 kk

Suurempi kuukausierä, mutta korkoa kertyy vähiten.

Kuukausierä

729 €

Korko

1 876 €

Maksetaan yhteensä

21 876 €

Vertailutaso

5 v

Tämän hetken valittu laina-aika.

Kuukausierä

397 €

Korko

3 801 €

Maksetaan yhteensä

23 801 €

Pidempi laina-aika

10 v

Pienin kuukausierä, mutta kokonaiskorkoja kertyy selvästi enemmän.

Kuukausierä

233 €

Korko

7 953 €

Maksetaan yhteensä

27 953 €

Mitä tämä tarkoittaa?

Tässä esimerkissä laina-ajan pidentäminen 5 v vaihtoehdosta 10 v vaihtoehtoon pienentää kuukausierää noin 164 €, mutta korkoja kertyy noin 4 152 € enemmän. Lyhyempi 2 v 6 kk vaihtoehto maksaa kuukaudessa enemmän, mutta kokonaiskorko jää selvästi pienemmäksi. Tämä vertailu olettaa saman koron ja samat kulut kaikissa vaihtoehdoissa.

Annuiteettilaina, päiväkorkolaskenta ACT/360-menetelmällä, ilman avaus- tai kuukausimaksuja. Lyhyempi ja pidempi laina-aika lasketaan vertailutasosta: lyhyempi on noin puolet ja pidempi noin kaksinkertainen, kuitenkin enintään 30 vuotta. Laskelma on suuntaa antava ja perustuu annettuihin oletuksiin.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Raha-asiat, yksityistalouden opas, s. 15

Usein kysyttyä

Kuinka paljon laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää?

Se riippuu lainasummasta, korosta, mahdollisista kuluista ja laina-ajan pituudesta. Vaikutus ei ole suoraviivainen, joten laina-ajan kaksinkertaistaminen ei yleensä puolita kuukausierää.

Voiko pidempi laina-aika silti olla järkevä valinta?

Voi, jos pienempi kuukausierä auttaa pitämään talouden kestävällä tasolla. Pidempi laina-aika tekee lainasta kuitenkin yleensä kalliimman, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta.

Mitä kannattaa vertailla pelkän kuukausierän lisäksi?

Kuukausierän lisäksi kannattaa tarkastella lainan kokonaiskustannusta, todellista vuosikorkoa, maksettavan koron määrää, mahdollisia kuluja ja sitä, sopiiko kuukausierä omaan talouteen myös pidemmällä aikavälillä.