OppaatYhdistäminen

Lainojen yhdistäminen auttaa vain, jos koko paketti paranee

Lainojen yhdistäminen voi helpottaa arjen kassavirtaa, mutta se ei automaattisesti pienennä lainojen hintaa. Vertaa aina kuukausierän lisäksi kokonaiskustannusta, laina-aikaa, korkoja, kuluja ja todellista vuosikorkoa.

Kokeile, milloin yhdistäminen oikeasti kannattaa

Oletukset

Lyhennystapa

Annuiteetti

Korkolaskenta

Päiväkorko (ACT/360)

Nykyisten kulut

0 €/kk (kiinteä esimerkissä)

Nykyisten laina-aika

4 v jäljellä (kiinteä esimerkissä)

Avausmaksu

Mukana kokonaiskustannuksessa, ei lisätä lainapääomaan

Nykyinen laina 14 v jäljellä

Jäljellä oleva pääoma8 000 €

Korko12,0 %

Nykyinen laina 24 v jäljellä

Jäljellä oleva pääoma5 000 €

Korko9,0 %

Yhdistetty lainaJäljellä oleva pääoma 13 000 €

Korko7,0 %

Laina-aika6 v

Avausmaksu150 €

Lainan tiedoissa on virhe. Tarkista syöttämäsi arvot ja yritä uudelleen.

Nykyiset lainat

—

Painotettu todellinen vuosikorko (jäljellä olevien maksuerien osalta)

2 lainaa

Kuukausierä yhteensä

0 €

Korot ja kulut

0 €

Maksetaan yhteensä

0 €

Yhdistetty laina

7,0 %

Todellinen vuosikorko

6 v

Kuukausierä

0 €

Korot ja kulut

0 €

Maksetaan yhteensä

0 €

Kuukausierä muuttuu

0 € / kk

Kokonaiskustannus muuttuu

0 €

Mitä tämä tarkoittaa?

Yhdistäminen ei tuo hyötyä

Yhdistämislainan todellinen vuosikorko on korkeampi kuin nykyisten lainojen painotettu todellinen vuosikorko.

Laskenta tehdään annuiteettilainoina päiväkorkona ACT/360-menetelmällä. Nykyisten lainojen oletetaan olevan jäljellä 4 vuotta, ilman avaus- tai kuukausimaksuja. Yhdistelmälainan lainapääoma on nykyisten yhteenlaskettu jäljellä oleva pääoma; avausmaksu käsitellään lainan kuluna ja näkyy kokonaiskustannuksessa, mutta sitä ei lisätä lainapääomaan. Todellinen vuosikorko huomioi avausmaksun. Omat ehdot voivat poiketa esimerkistä: pidempi jäljellä oleva laina-aika tai nykyiset kuukausikulut muuttavat kannattavuutta. Laskelma on suuntaa antava ja perustuu annettuihin oletuksiin.

Milloin lainojen yhdistäminen oikeasti auttaa?

Hyvä signaali

Kuukausierä laskee ja kokonaiskustannus ei nouse.
Uusi korko ja kulut ovat selvästi nykyisiä paremmat.
Laina-aikaa ei pidennetä tarpeettomasti.
Avausmaksu ei syö syntyvää säästöä.

Varoitusmerkki

Kuukausierä laskee vain pidemmän laina-ajan takia.
Kokonaiskustannus nousee.
Uusi korko ja kulut eivät paranna kokonaiskustannusta.
Uusi laina vapauttaa vanhat luottorajat uudelleen käytettäväksi.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Kuluttajaluottojen tarjoaminen, kohta 10.1.3 KKV, Kuluttajaluottojen tarjoaminen, kohdat 1.2 ja 1.5 KKV, Apua luoton maksuvaikeuksiin

Usein kysyttyä

Miksi lainojen yhdistämistä ei kannata arvioida vain kuukausierän perusteella?

Koska pienempi kuukausierä voi johtua vain pidemmästä laina-ajasta. Tällöin kokonaiskustannus ja korkojen määrä voivat silti nousta.

Voiko yhdistetty laina pienentää sekä kuukausierää että kokonaiskustannusta?

Voi, jos uusi korko ja kulut paranevat riittävästi eikä laina-aikaa venytetä liikaa. Siksi vertailussa kannattaa katsoa koko pakettia, ei vain yhtä lukua.

Mitä teen vanhoille luottokorteille tai joustoluotoille yhdistelyn jälkeen?

Jos yhdistelyllä maksetaan jatkuvia luottoja pois, vanhat luottorajat kannattaa usein sulkea tai pienentää. Muuten riskinä on, että vanhat luotot käytetään uudelleen ja kokonaisvelka kasvaa.