OppaatYhdistäminen

Lainojen yhdistäminen auttaa vain, jos koko paketti paranee

Pienempi kuukausierä ei yksin tee yhdistelystä hyvää ratkaisua. Yhdistelyä kannattaa arvioida kokonaisuutena: kuukausierä, kokonaiskustannus, laina-aika ja todellinen vuosikorko.

Esimerkki

Esimerkki: nykyiset lainat verrattuna yhteen uuteen lainaan

Alla oleva vertailu näyttää, miten usean lainan kokonaisuus voi muuttua, jos ne yhdistetään yhdeksi uudeksi lainaksi. Olennaista ei ole vain kuukausierä, vaan myös kokonaiskustannus, laina-aika ja todellinen vuosikorko.

Yhdistettävä laina 1

3 400 €

24 kuukautta jäljellä

Korko

18,9 %

Todellinen vuosikorko

23,7 %

Kuukausierä

175 €

Kokonaiskustannussis. pääoman

4 211 €

Kuukausimaksu

4 € / kk

Yhdistettävä laina 2

4 200 €

36 kuukautta jäljellä

Korko

13,4 %

Todellinen vuosikorko

17,2 %

Kuukausierä

148 €

Kokonaiskustannussis. pääoman

5 314 €

Kuukausimaksu

5 € / kk

Yhdistettävä laina 3

2 400 €

48 kuukautta jäljellä

Korko

11,9 %

Todellinen vuosikorko

12,7 %

Kuukausierä

63 €

Kokonaiskustannussis. pääoman

3 035 €

Kuukausimaksu

0 € / kk

Yhdistetty laina

Yksi uusi laina

Yhden lainan etu voi olla yksinkertaisempi rakenne ja pienempi kuukausierä, mutta vasta kokonaisvertailu näyttää, onko ratkaisu aidosti parempi.

Korko: 10,9 %
Laina-aika: 48 kuukautta
Kuukausimaksu: 0 € / kk
Kuukausierä: 251 €
Kokonaiskustannussis. pääoman: 12 030 €
Todellinen vuosikorko: 11,6 %

Mitä tämä kertoo?

Yhdistämisen vaikutus yhteenvetona

Kuukausierä ja kokonaiskustannus ennen ja jälkeen yhdistämisen. Yhdistäminen kannattaa vain, jos kokonaisuus paranee eikä kustannus siirry vain pidemmälle ajalle.

Kuukausierä: 386 € → 251 €
Kokonaiskustannus: 12 173 € → 12 030 €

Lähtötilanne

Lainoja: 3 lainaa
Pääoma yhteensä: 9 693 €
Korkovaihtelu: 11,9–18,9 %
Laina-ajat: 24–48 kuukautta
Kuukausierät: 63 €–175 €

Milloin lainojen yhdistäminen oikeasti auttaa?

Kaikki yhdistely ei ole hyödyllistä. Joskus uusi laina helpottaa taloutta aidosti, joskus se vain siirtää kustannuksia myöhemmäksi.

Hyvä signaali

Kuukausierä laskee ilman että kokonaiskustannus karkaa

Jos uusi laina keventää kuukausittaista maksurasitusta ja samalla kokonaiskustannus pysyy kohtuullisena, yhdistäminen voi olla järkevä ratkaisu.

Varoitusmerkki

Halvempi kuukausierä voi olla vain pidempi lasku

Jos uusi laina venyttää maksuaikaa liikaa, pienempi kuukausierä voi olla vain näennäinen helpotus. Silloin helpotus tulee nyt, mutta kokonaiskustannus kasvaa myöhemmin. Tarkista myös uuden lainan mahdollinen avausmaksu, joka voi syödä osan yhdistelystä syntyvästä säästöstä tai jopa koko säästön.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Kuluttajaluottojen tarjoaminen, kohta 10.1.3 KKV, Kuluttajaluottojen tarjoaminen, kohdat 1.2 ja 1.5 KKV, Apua luoton maksuvaikeuksiin

Usein kysyttyä

Miksi lainojen yhdistämistä ei kannata arvioida vain kuukausierän perusteella?

Koska pienempi kuukausierä voi johtua vain pidemmästä laina-ajasta. Tällöin kokonaiskustannus ja korkojen määrä voivat silti nousta. Kannattaa vertailla myös kokonaiskustannusta, laina-aikaa, todellista vuosikorkoa ja mahdollisia kuluja.

Lähteet

KKV, Kuluttajaluottojen tarjoaminen

Voiko yhdistetty laina olla sekä helpompi että halvempi?

Voi, jos uusi korko ja kulut paranevat riittävästi eikä laina-aikaa venytetä liikaa. Siksi vertailussa kannattaa katsoa koko pakettia, ei vain yhtä lukua.