OppaatLainan takaisinmaksutavat

Annuiteetti, kiinteä tasaerä ja tasalyhennys – mitä eroa niillä on?

Kolme takaisinmaksutapaa, jotka menevät arjessa usein sekaisin. Annuiteetissa laina-aika pysyy sovittuna ja kuukausierä muuttuu koron mukana. Kiinteässä tasaerässä kuukausierä pysyy samana ja laina-aika joustaa koron mukana. Tasalyhennyksessä pääomaa lyhennetään tasaisesti, ja erä pienenee, jos korko ei muutu.

Takaisinmaksutapa määrää, joustaako kuukausierä, laina-aika vai molemmat koron muuttuessa.

Erot näkyvät erityisesti silloin, kun korko muuttuu korontarkistuksen yhteydessä. Yhdessä kuukausierä joustaa, toisessa laina-aika, kolmannessa erä laskee koko ajan.

Annuiteetti: Laina-aika kiinteä. Kuukausierä lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, ajasta ja korosta. Korko nousee → erä nousee. Yleinen takaisinmaksutapa monissa lainoissa.
Kiinteä tasaerä: Kuukausierä kiinteä. Korko nousee → laina-aika pitenee. Käytetään esimerkiksi osassa asuntolainoja.
Tasalyhennys: Sama pääoman lyhennys joka kuukausi. Korko lasketaan jäljellä olevasta velasta, joten kuukausierä on alussa suurin ja pienenee koko ajan. Samalla korolla ja laina-ajalla korkoa kertyy yleensä vähemmän kuin annuiteetissa.

Kokeile, miten takaisinmaksutapa vaikuttaa

Oletukset

Takaisinmaksutavat

Annuiteetti ja tasalyhennys

Korkolaskenta

Päiväkorko (ACT/360)

Korko

Kiinteä esimerkin ajan

Kulut

0 €

Lainan määrä20 000 €

Korko7,0 %

Laina-aika8 v

Annuiteetti

Tasainen kuukausierä

Kuukausierä

274 €

Sama koko laina-ajan, kun korko ei muutu.

Korko

6 260 €

Maksetaan yhteensä

26 260 €

Tasalyhennys

Erä laskee koko ajan

Ensimmäinen erä

328 €

Viimeinen erä

211 €

Korko

5 743 €

Maksetaan yhteensä

25 743 €

Säästö tasalyhennyksellä

517 €

Ensimmäinen erä korkeampi

54 € / kk

Kuukausierän kehitys

Annuiteetin erä pysyy samana, tasalyhennyksen erä laskee koko ajan.

AnnuiteettiTasalyhennys

Mitä tämä tarkoittaa?

Tässä esimerkissä tasalyhennys pienentää kokonaiskorkoja noin 517 €, koska lainapääoma lyhenee nopeammin. Toisaalta ensimmäinen erä on noin 54 € annuiteettia suurempi, mutta noin 3 v 9 kk kohdalla tasalyhennyksen kuukausierä on annuiteettilainan kuukausierää pienempi. Tasalyhennys sopii parhaiten, jos suurempi alkuerä mahtuu budjettiin.

Laskenta tehdään päiväkorkona ACT/360-menetelmällä, ilman avaus- tai kuukausimaksuja. Annuiteetti pitää laina-ajan kiinteänä; tasalyhennys lyhentää pääomaa tasaisesti, jolloin kuukausierä laskee koko ajan. "Viimeinen erä" kuvaa tasalyhennyksen loppupään tyypillistä tasoa. Laskelma on suuntaa antava ja perustuu annettuihin oletuksiin.

Annuiteetti, tasalyhennys vai kiinteä tasaerä: kumpi sopii?

Annuiteetti, kun alkuerä halutaan pieneksi ja tasaiseksi

Alkuvaiheen kuukausierä saa olla matalampi ja jakaantua tasaisesti.
Tavoitteena on mahdollisimman ennakoitava kuukausibudjetti, jolloin erä muuttuu vain kun korko muuttuu.
Hyväksyt sen, että pääoma lyhenee alkuvaiheessa hitaammin kuin tasalyhennyksessä, jolloin korkoa kertyy suuremmasta jäljellä olevasta velasta.

Tasalyhennys, kun tavoite on pienemmät korkokulut

Talous kestää suuremman alkuvaiheen erän, joka pienenee ajan myötä.
Korkokulujen pienentäminen on tärkeämpää kuin tasainen erä.
Tavoitteena on maksaa laina pois mahdollisimman nopeasti.

Kiinteä tasaerä (esim. kulutusluotoissa) lukitsee maksuerän, jolloin laina-aika joustaa koron mukaan. Sopii, kun erä halutaan pitää täysin samana, vaikka takaisinmaksuaika voikin pidentyä tai lyhentyä.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Raha-asiat, yksityistalouden opas, s. 9–10 Finanssivalvonta, Lainojen korot, marginaalit ja lyhennykset Annuiteettilaskuri.fi, annuiteettikaava ja päiväkohtainen korkolaskenta esimerkein

Usein kysyttyä

Laskeeko tasalyhennyksen kuukausierä ajan myötä?

Kyllä. Tasalyhennyksessä varsinainen lyhennys pysyy samana, mutta korko pienenee sitä mukaa kun velka lyhenee. Siksi myös kuukausierä pienenee vähitellen.

Mitä annuiteetille tapahtuu, kun korko muuttuu?

Annuiteetissa laina-aika on kiinteä. Kun korko muuttuu korontarkistuksen yhteydessä, kuukausierä lasketaan uudelleen jäljellä olevan pääoman, jäljellä olevan laina-ajan ja uuden koron perusteella.

Mikä ero on annuiteetilla ja kiinteällä tasaerällä?

Annuiteetissa laina-aika on kiinteä ja kuukausierä muuttuu koron mukana. Kiinteässä tasaerässä kuukausierä pysyy samana ja laina-aika joustaa koron mukana.

Kumpi on edullisempi, annuiteetti vai tasalyhennys?

Samalla korolla ja laina-ajalla tasalyhennys päätyy yleensä pienempiin korkokuluihin, koska velka pienenee nopeammin. Vastineeksi alkuvaiheen kuukausierä on annuiteettia suurempi. Annuiteetti tarjoaa tasaisemman kuukausibudjetin.