OppaatLainan takaisinmaksutavat

Annuiteetti, tasaerälaina ja tasalyhennys – mitä eroa niillä on?

Kolme eri takaisinmaksutapaa, joita sekoitetaan usein keskenään. Tasalyhennyksessä pääoma pienenee tasaisesti ja kuukausierä laskee koko laina-ajan. Annuiteetissa kuukausierä lasketaan aina uudelleen koron muuttuessa – laina-aika pysyy kiinteänä. Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana, ja koron muuttuessa laina-aika joustaa.

Esimerkki

Kolme tapaa maksaa laina takaisin

Takaisinmaksutapa vaikuttaa siihen, miten kuukausierä käyttäytyy koko laina-ajan – ja erityisesti siihen, mitä tapahtuu, kun korko muuttuu.

Annuiteetti

Kuukausierä muuttuu koron mukana

Laina-aika on kiinteä. Kuukausierä lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, jäljellä olevasta laina-ajasta ja voimassa olevasta korosta. Jos korko nousee, erä nousee. Jos korko laskee, erä laskee. Lainan alussa suurempi osa erästä on korkoa, myöhemmin lyhennyksen osuus kasvaa.

Tasaerälaina

Laina-aika muuttuu koron mukana

Kuukausierä on kiinteä koko laina-ajan. Jos korko nousee, sama erä ei enää riitä lyhentämään lainaa alkuperäisessä ajassa, joten laina-aika pitenee. Jos korko laskee, laina lyhenee nopeammin. Erä pysyy aina samana.

Tasalyhennys

Erä pienenee, pääoma lyhenee tasaisesti

Joka kuukausi maksetaan sama osuus pääomaa. Koska korko lasketaan jäljellä olevasta velasta, kuukausierä on alussa suurin ja pienenee koko laina-ajan. Velka pienenee nopeammin kuin annuiteetissa, joten korkoa kertyy yhteensä vähemmän.

Annuiteetti ja tasalyhennys: sama laina, eri kustannus

Tässä vertailussa molemmissa vaihtoehdoissa käytetään samoja lähtötietoja: lainamäärä 10 000 €, korko 10,0 %, kulut 0 € / kk ja takaisinmaksuaika 48 kuukautta. Ero syntyy siitä, miten lyhennys ja korko jakautuvat maksueriin.

Annuiteetti

Tasainen erä, velka lyhenee hitaammin

Kuukausierä pysyy samana, kun korko ei muutu. Alussa suurempi osa erästä on korkoa, joten velka lyhenee alkuvaiheessa hitaammin kuin tasalyhennyksessä.

Kuukausierä: 254 €
Korkokulut: 2 200 €
Kokonaiskustannussis. pääoman: 12 200 €

Tasalyhennys

Alku on raskaampi, mutta korkoa kertyy vähemmän

Varsinainen lyhennys pysyy samana koko laina-ajan. Koska korko lasketaan jäljellä olevasta velasta, ensimmäiset erät ovat suurempia mutta pienenevät vähitellen.

Ensimmäinen kuukausierä: 293 €
Viimeinen kuukausierä: 211 €
Korkokulut: 2 072 €
Kokonaiskustannussis. pääoman: 12 072 €

Yhteenveto

Tasalyhennys säästää tässä esimerkissä 128 €

Tasalyhennys tuottaa pienemmät korkokulut, koska velka pienenee nopeammin. Vastineeksi ensimmäinen kuukausierä on noin 39 € annuiteettia suurempi.

Lähtötiedot

Lainamäärä: 10 000 €
Korko: 10,0 %
Kulut: 0 € / kk
Takaisinmaksuaika: 48 kuukautta

Kumpi sopii paremmin?

Valinta riippuu siitä, haluatko ennakoitavan kuukausierän vai pienemmän kokonaiskustannuksen – ja miten suhtaudut koron muutosten vaikutukseen.

Annuiteetti

Laina-aika pysyy, erä joustaa

Sopii, kun laina-aika halutaan pitää kiinteänä. Erä vaihtelee koron mukana, mutta laina päättyy aina sovittuna ajankohtana. Yleisin valinta kuluttajalainoissa.

Tasaerälaina

Erä pysyy, laina-aika joustaa

Sopii, kun kuukausittainen maksu halutaan pitää ennallaan. Koron noustessa laina voi pidentyä merkittävästi. Käytetään esimerkiksi osassa asuntolainoja.

Tasalyhennys

Korkein alku, edullisin lopputulos

Sopii, jos talous kestää suuremman alkuvaiheen erän. Koska velka pienenee nopeammin, korkoa kertyy yhteensä vähemmän ja kokonaiskustannus jää yleensä pienimmäksi.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Raha-asiat, yksityistalouden opas, s. 9–10 Finanssivalvonta, Lainojen korot, marginaalit ja lyhennykset

Usein kysyttyä

Laskeeko tasalyhennyksen kuukausierä ajan myötä?

Kyllä. Tasalyhennyksessä varsinainen lyhennys pysyy samana, mutta korko pienenee sitä mukaa kun velka lyhenee. Siksi myös kuukausierä pienenee vähitellen.

Mitä annuiteetille tapahtuu, kun korko muuttuu?

Annuiteetissa laina-aika on kiinteä. Kun korko muuttuu korontarkistuksen yhteydessä, kuukausierä lasketaan uudelleen jäljellä olevan pääoman, jäljellä olevan laina-ajan ja uuden koron perusteella. Erä muuttuu, laina-aika pysyy samana.

Mikä ero on annuiteetilla ja tasaerälainalla?

Molemmat voivat näyttää samanlaisilta, mutta ne käyttäytyvät eri tavalla koron muuttuessa. Annuiteetissa laina-aika on kiinteä ja kuukausierä muuttuu koron mukana. Tasaerälainassa kuukausierä on kiinteä ja laina-aika joustaa: koron noustessa laina pitenee, koron laskiessa lyhenee.

Kumpi on edullisempi, annuiteetti vai tasalyhennys?

Tasalyhennys on yleensä kokonaiskustannukseltaan edullisempi, koska velka pienenee nopeammin ja korkoa kertyy yhteensä vähemmän. Annuiteetti tarjoaa tasaisemman kuukausierän, mikä voi helpottaa budjetointia.