OppaatLyhennysvapaa

Lyhennysvapaa ja maksuvapaa: mitä ne tarkoittavat ja miten ne vaikuttavat lainaan?

Lyhennysvapaa helpottaa hetkellisesti kassavirtaa, mutta yleensä kasvattaa kokonaiskustannusta tai pidentää laina-aikaa.

Maksuvapaassa kaikki maksuerät ovat tauolla: ei lyhennystä, korkoa eikä kuluja. Kertyvä korko lisätään yleensä pääomaan. Alla oleva laskennallinen esimerkki mallintaa nimenomaan lyhennysvapaan.

Mikä ero on lyhennysvapaalla ja maksuvapaalla?

Näitä termejä käytetään arjessa joskus sekaisin, mutta ne eivät aina tarkoita samaa asiaa. Siksi on tärkeää tietää, mitä vapaan aikana todella tapahtuu.

Lyhennysvapaa

Lyhennys keskeytyy määräajaksi

Lyhennysvapaassa lainan pääomaa ei lyhennetä vapaan aikana. Korkoa ja mahdollisia kuukausikuluja voidaan silti periä normaalisti, jolloin velka ei pienene yhtä nopeasti kuin alkuperäisessä suunnitelmassa.

Maksuvapaa

Kaikki maksut tauolla, korko pääomitetaan

Maksuvapaassa ei makseta pääomaa, korkoa eikä kuluja. Kuukausierä on 0 €. Vapaan aikana kertyvä korko lisätään yleensä lainan pääomaan, joten lainan kokonaiskustannus kasvaa vapaan päätyttyä.

Esimerkki

Esimerkki: 2 kk lyhennysvapaa

Tämä on esimerkki nimenomaan lyhennysvapaasta: vapaan aikana maksetaan korko ja mahdolliset kulut, mutta pääomaa ei lyhennetä. Vapaan jälkeen kuukausierä pidetään mahdollisimman samana, jolloin laina-aika pitenee.

Ilman lyhennysvapaata

Laina etenee alkuperäisessä aikataulussa

Tämä on vertailutaso, jossa lainaa lyhennetään normaalisti koko takaisinmaksuajan.

Kuukausierä: 254 €
Laina-aika: 48 kuukautta
Kokonaiskustannussis. pääoman: 12 200 €

Lyhennysvapaan kanssa

Laina-aika pitenee ja kustannus kasvaa

Esimerkissä 2 kk lyhennysvapaa ajoittuu lainan alkuun. Vapaan aikana maksetaan vain korko ja kulut. Vapaan jälkeen kuukausierä palaa lähes samalle tasolle ja laina-aika pitenee.

Vapaan aikainen erä: 85 €
Vapaan jälkeinen erä: 254 €
Laina-aika: 50 kuukautta
Kokonaiskustannussis. pääoman: 12 365 €

Lainan aikajana

Maksu

Lyhennysvapaa

Maksu jatkuu

kk 1–1

kk 2–3

kk 4–50

Yhteenveto

Lyhennysvapaa lisää kustannuksia

Lyhennysvapaa ei poista kustannuksia vaan siirtää niitä. Vapaan aikana korkoa kertyy normaalisti. Se, pidentyykö laina-aika vai nouseeko kuukausierä, riippuu lainan ehdoista. Tässä esimerkissä kuukausierä pidetään samana ja laina-aika pitenee.

Laina-aika pitenee

2 kk

Kokonaiskustannus kasvaa

165 €

Lähtötiedot

Lainan tyyppi: Annuiteetti
Lainamäärä: 10 000 €
Korko: 10,0 %
Kuukausikulu: 0 €
Laina-aika: 48 kuukautta
Lyhennysvapaa: 2 kk

Milloin lyhennysvapaa voi auttaa ja milloin siihen kannattaa suhtautua varoen?

Lyhennysvapaa voi olla hyvä ratkaisu tilapäiseen kassapaineeseen, mutta vain jos tietää, mitä tapahtuu vapaan jälkeen.

Voi auttaa

Kun kassavaje on tilapäinen

Lyhennysvapaa voi olla järkevä ratkaisu esimerkiksi lyhyen tulokatkoksen, ennalta tiedossa olevan väliaikaisen menopiikin tai muun tilapäisen kassapaineen aikana, jolloin tärkeintä on keventää lähikuukausien maksutaakkaa.

Vaatii harkintaa

Kun tavoite on lainan pienin mahdollinen kokonaishinta

Jos tärkeintä on minimoida lainan kokonaiskustannus, lyhennysvapaa ei yleensä ole paras ratkaisu. Erityisen tarkkana kannattaa olla, jos maksukyky on muutenkin tiukka tai lainassa on kuukausikuluja.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Apua luoton maksuvaikeuksiin Finanssivalvonta, Lainojen korot, marginaalit ja lyhennykset

Usein kysyttyä

Kasvaako kokonaiskustannus aina, jos lainaan tulee lyhennysvapaa?

Usein kyllä, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta ja laina jatkuu alkuperäistä pidempään tai kuukausierä nousee. Tarkka vaikutus riippuu lainan ehdoista.

Nouseeko kuukausierä lyhennysvapaan jälkeen?

Se voi nousta, mutta ei aina. Joissakin lainoissa vapaan jälkeinen kuukausierä pidetään suunnilleen ennallaan ja laina-aika pitenee. Toisissa ratkaisu voi näkyä suurempana kuukausieränä.

Onko maksuvapaa sama asia kuin lyhennysvapaa?

Ei. Lyhennysvapaassa pääoma jätetään lyhentämättä, mutta korko ja kulut maksetaan normaalisti. Maksuvapaassa kaikki maksuerät ovat tauolla: ei pääomaa, korkoa eikä kuluja. Kertyvä korko lisätään yleensä pääomaan.

Pidentyykö laina-aika automaattisesti, jos otan lyhennysvapaan?

Ei automaattisesti kaikissa lainoissa, mutta se on yleinen tapa toteuttaa lyhennysvapaa silloin, kun vapaan jälkeistä kuukausierää ei haluta nostaa paljon.