OppaatLyhennysvapaa

Lyhennysvapaa ja maksuvapaa: mitä ne tarkoittavat ja miten ne vaikuttavat lainaan?

Lyhennysvapaa voi helpottaa kassavirtaa hetkellisesti, mutta se ei poista lainan kustannuksia. Vapaan aikana pääoma ei pienene, joten korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Vaikutus näkyy yleensä pidempänä laina-aikana, suurempina tulevina erinä tai molempina.

Mikä ero on lyhennysvapaalla ja maksuvapaalla?

Lyhennysvapaa keskeyttää pääoman lyhennyksen. Maksuvapaassa myös maksuerä voi olla tauolla, mutta korko ei katoa.

Termit menevät arjessa usein sekaisin, vaikka ne tarkoittavat eri asiaa. Erot näkyvät sekä vapaan aikaisessa kuukausierässä että lainan kokonaiskustannuksessa.

Lyhennysvapaa: Pääomaa ei lyhennetä. Korkoa ja kuluja peritään normaalisti. Velka pysyy samana koko vapaan ajan.
Maksuvapaa: Kuukausierä voi olla vapaan ajan 0 €. Tämä ei tarkoita, että korko katoaisi: vapaan aikana kertyvä korko lisätään lainapääomaan tai veloitetaan myöhemmin lainaehtojen mukaan. Maksuvapaan tarkka toteutus riippuu lainasta ja luotonantajan ehdoista.

Lyhennysvapaa

Korko + kulut

Pääoma jää lyhentämättä, velka ei pienene.

Maksuvapaa

0 € / kk

Korko pääomitetaan tai veloitetaan myöhemmin lainan ehtojen mukaan.

Kokeile, miten lyhennysvapaa vaikuttaa laina-aikaan ja korkokuluihin

Laskuri mallintaa lyhennysvapaan, jossa korko maksetaan vapaan aikana ja laina-aika joustaa.

Oletukset

Lyhennystapa

Annuiteetti

Korkolaskenta

Päiväkorko (ACT/360)

Vapaan tyyppi

Lyhennysvapaa

Vapaan ajankohta

5. maksuerän jälkeen

Kulut

0 €

Lainan määrä20 000 €

Korko7,0 %

Laina-aika5 v

Vapaan kesto3 kk

Lainan tiedoissa on virhe. Tarkista syöttämäsi arvot ja yritä uudelleen.

Ilman vapaata

5 v

Kuukausierä

0 €

Korko

0 €

Maksetaan yhteensä

0 €

Lyhennysvapaan kanssa

5 v

Kuukausierä

0 €

Korko

0 €

Maksetaan yhteensä

0 €

Laina-aika pitenee

0 kk

Kokonaiskustannus kasvaa

0 €

Mitä tämä tarkoittaa?

Tällä kombinaatiolla vaikutus ei näy kokonaisilla kuukausilla. Kasvata vapaan kestoa.

Laskenta tehdään annuiteettilainana ilman avaus- tai kuukausimaksuja. Lyhennysvapaa oletetaan otettavaksi 5. maksuerän jälkeen, ja vapaan jälkeen kuukausierä pidetään lähellä alkuperäistä tasoa (laina-aika joustaa). Todellisessa lainassa lyhennysvapaa voidaan toteuttaa myös niin, että laina-aika pysyy samana ja vapaan jälkeinen kuukausierä nousee. Laskelma on suuntaa antava ja perustuu annettuihin oletuksiin.

Milloin lyhennysvapaa voi auttaa ja milloin siihen kannattaa suhtautua varoen?

Milloin lyhennysvapaa voi auttaa?

Kassapaine on tilapäinen ja syy on tiedossa.
Vapaan jälkeinen kuukausierä mahtuu budjettiin.
Ymmärrät, että korkokulut kasvavat.

Milloin kannattaa olla varovainen?

Maksukyky on jo valmiiksi tiukka.
Tarvitset vapaita toistuvasti.
Lainassa on kuukausikuluja tai muutospalkkioita.
Et tiedä, miten vapaa vaikuttaa tuleviin eriin.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

KKV, Apua luoton maksuvaikeuksiin Finanssivalvonta, Lainojen korot, marginaalit ja lyhennykset

Usein kysyttyä

Kasvaako kokonaiskustannus aina, jos lainaan tulee lyhennysvapaa?

Usein kyllä, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta ja laina jatkuu alkuperäistä pidempään tai kuukausierä nousee. Tarkka vaikutus riippuu lainan ehdoista.

Nouseeko kuukausierä lyhennysvapaan jälkeen?

Se voi nousta, mutta ei aina. Joissakin lainoissa vapaan jälkeinen kuukausierä pidetään suunnilleen ennallaan ja laina-aika pitenee.

Onko maksuvapaa sama asia kuin lyhennysvapaa?

Ei. Lyhennysvapaassa pääoma jätetään lyhentämättä, mutta korko ja kulut maksetaan normaalisti. Maksuvapaassa kuukausierä voi olla 0 €, mutta korko ei katoa: vapaan aikana kertyvä korko lisätään pääomaan tai veloitetaan myöhemmin lainaehtojen mukaan.

Pidentyykö laina-aika automaattisesti, jos otan lyhennysvapaan?

Ei automaattisesti kaikissa lainoissa, mutta se on yleinen tapa toteuttaa lyhennysvapaa silloin, kun vapaan jälkeistä kuukausierää ei haluta nostaa paljon.