Oppaat40 vuoden asuntolaina

40 vuoden asuntolaina pienentää erää, mutta kasvattaa korkoja

Talousvaliokunta on ehdottanut asuntolainan enimmäisajan nostamista 40 vuoteen. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa lainan kokonaiskorkoja. Laskurilla voit vertailla, miten 20–40 vuoden laina-ajat vaikuttavat kuukausierään ja lainan kokonaishintaan.

Mikä muuttuu?

Tarkistettu 1.5.2026

Talousvaliokunta ehdottaa 40 vuoden ylärajaa

Lakimuutosta ei ole vielä hyväksytty. Laki rajoittaa asuntoluoton enimmäistakaisinmaksuajan toistaiseksi 30 vuoteen.

Nykyinen pääsääntö: Kuluttajansuojalaki rajaa asuntoluoton enimmäistakaisinmaksuajan 30 vuoteen.
Poikkeusvara: Luotonantajalla saa olla yli 30 vuoden lainoja enintään 10 % uusien asuntoluottojen kokonaismäärästä vuosineljänneksittäin.
Hallituksen esitys: HE 190/2025 ehdotti enimmäistakaisinmaksuajan pidentämistä 35 vuoteen.
Talousvaliokunnan ehdotus: TaVM 6/2026 ehdotti enimmäistakaisinmaksuajaksi 40 vuotta.

Nykyinen pääsääntö

30 vuotta

Finlex, kuluttajansuojalaki 38/1978

Hallituksen esitys

35 vuotta

HE 190/2025 vp

Talousvaliokunnan ehdotus

40 vuotta

Eduskunta, TaVM 6/2026 vp

Kokeile, miten laina-aika vaikuttaa lainan hintaan

Oletukset

Lyhennystapa

Annuiteetti

Korkolaskenta

Päiväkorko (ACT/360)

Kulut

0 €

Ensimmäinen eräpäivä

25.5.2026

Laina-ajat

20–40 v

Lainan määrä250 000 €

Nimelliskorko3,5 %

Vertailu

Nykyinen yläraja

30 vuotta

Efekt. vuosikorko 3,6 %

Kuukausierä

1 129 €

Kokonaiskorot

n. 156,3 t. €

Maksetaan yhteensä

n. 406,3 t. €

Pääoma 62 %Korko 38 %

Ehdotettu vaihtoehto

40 vuoden skenaario

40 vuotta

Efekt. vuosikorko 3,6 %

Kuukausierä

975 €

Kokonaiskorot

n. 218,0 t. €

Maksetaan yhteensä

n. 468,0 t. €

Pääoma 53 %Korko 47 %

Kuukausierä muuttuu

−154 € / kk

Kokonaiskorot muuttuvat

+61 665 €

Mitä tämä tarkoittaa?

Tässä esimerkissä 40 vuoden laina pienentää kuukausierää noin 154 € verrattuna 30 vuoden lainaan. Samalla korkoja kertyy koko laina-ajalta noin 61 665 € enemmän. Pienempi kuukausierä ei siis tee lainasta halvempaa, vaan siirtää takaisinmaksua pidemmälle ajalle.

Näytä kaikki laina-ajat

Annuiteettilaina, päiväkorkolaskenta ACT/360-menetelmällä, ilman avaus- tai kuukausikuluja. Ensimmäinen eräpäivä 25.5.2026. Laskelma ei huomioi Euribor-muutoksia tai lyhennysvapaita.

Nykytilanne asuntolainoissa

Suomen Pankin helmikuun 2026 tilastossa 76 % uusista omistusasuntolainoista oli 20–30 vuoden välissä.

Keskiarvo oli 23 vuotta ja 4 kuukautta. Yli 30 vuoden laina-ajat olivat selvästi harvinaisia.

Alle 20 vuotta: 20 % uusista omistusasuntolainoista.
20–25 vuotta: 41 %. Yleisin tilastoväli.
25–30 vuotta: 35 %. Toiseksi yleisin tilastoväli.
Yli 30 vuotta: 4 %. Pitkät laina-ajat ovat nykytilastossa poikkeus.

Keskiarvo

23 v 4 kk

Suomen Pankki, helmikuu 2026

Yleisin väli

20–25 v

41 % uusista lainoista

Mahdolliset hyödyt ja haitat

Milloin 40 vuoden laina voi sopia?

Kuukausierä jää pienemmäksi kuin 20–30 vuoden lainassa.
Arkeen jää enemmän joustoa esimerkiksi puskurin rakentamiseen, säästämiseen tai tilapäisiin menoihin.
Voi sopia tilanteeseen, jossa tulot kasvavat myöhemmin tai nykyiset menot ovat väliaikaisesti tavallista suuremmat.
Toimii parhaiten, jos lainaa on tarkoitus lyhentää nopeammin myöhemmin lisälyhennyksillä tai laina-aikaa lyhentämällä, mutta tällöin kannattaa tarkistaa, miten lisälyhennykset vaikuttavat oman lainan ehtoihin.
Hyöty syntyy joustosta, ei siitä että laina olisi kokonaisuutena halvempi.

Milloin 40 vuoden laina on riski?

Kokonaiskorkoja kertyy yleensä enemmän kuin 20–30 vuoden lainassa.
Velka lyhenee hitaammin, etenkin laina-ajan alkuvuosina.
Pieni kuukausierä voi saada liian suuren lainan näyttämään hallittavalta.
Pitkä laina-aika altistaa korkojen ja elämäntilanteen muutoksille pidempään.
Jos 40 vuotta on ainoa tapa saada asunto budjettiin, asunto tai lainamäärä voi olla liian suuri suhteessa maksukykyyn.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

Suomen Pankki, Asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat pidentyneet, 27.3.2026 Finlex, kuluttajansuojalaki 38/1978: 7 a luku, 14 a §Finlex, HE 190/2025 vp: hallituksen esitys luottolaitostoiminnasta annetun lain muuttamisesta Eduskunta, TaVM 6/2026 vp: talousvaliokunnan mietintö HE 190/2025 vp

Usein kysyttyä

Mikä on yleisin asuntolainan laina-aika Suomessa?

Suomen Pankin helmikuun 2026 tilaston mukaan 20–25 vuotta oli yleisin väli. Keskiarvo oli 23 vuotta ja 4 kuukautta.

Voiko asuntolainan saada 40 vuodeksi?

Ei vielä. Voimassa oleva kuluttajansuojalaki rajaa asuntoluoton enimmäistakaisinmaksuajan 30 vuoteen. Talousvaliokunta on ehdottanut ylärajan nostamista 40 vuoteen, mutta ehdotusta ei ole vielä hyväksytty.