Oppaat40 vuoden asuntolaina
40 vuoden asuntolaina pienentää erää, mutta kasvattaa korkoja
Talousvaliokunta ehdotti asuntolainan enimmäisajan nostamista 40 vuoteen. Pidempi laina-aika laskee kuukausierää, mutta kasvattaa korkokuluja. Tällä sivulla näet, paljonko ero on euroissa.
Mitä lakimuutos tarkoittaisi asuntolainalle?
Kuluttajansuojalaki rajaa asuntolainan enimmäisajan 30 vuoteen. Luotonantajilla on 10 prosentin poikkeusvara. Hallitus ehdotti ylärajaksi 35 vuotta, talousvaliokunta 40 vuotta.
Voimassa oleva sääntö
30 vuotta
Kuluttajansuojalain 7 a luvun 14 a § rajaa asuntoluoton enimmäistakaisinmaksuajan 30 vuoteen luoton nostamispäivästä. Luotonantajilla on 10 prosentin poikkeusvara uusien asuntoluottojen kokonaismäärästä vuosineljänneksittäin.
Hallituksen esitys
35 vuotta
HE 190/2025 ehdotti asuntoluottojen enimmäistakaisinmaksuajan pidentämistä 30 vuodesta 35 vuoteen osana asuntorahoituksen sääntelyn keventämistä.
Talousvaliokunnan ehdotus
40 vuotta
Talousvaliokunta piti 35 vuoden ehdotusta oikeansuuntaisena, mutta riittämättömänä, ja ehdotti mietinnössään enimmäistakaisinmaksuajaksi 40 vuotta.
Tarkistettu 26.4.2026
Lakimuutos ei ole vielä voimassa
Asuntolainan enimmäisaika on edelleen 30 vuotta. Talousvaliokunnan ehdotus 40 vuodesta ei ole edennyt lakiin asti.
Esimerkki
Mitä 20, 25, 30, 35 ja 40 vuotta tekevät kuukausierälle?
Pidempi laina-aika jakaa saman velan useammalle kuukaudelle. Se voi laskea kuukausierää, mutta velka lyhenee hitaammin ja korkoa ehtii kertyä pidempään.
40 vuoden laina käytännössä
Katso, mitä pienempi kuukausierä maksaa korkona
Valitse lainasumma ja korko. Laskuri näyttää, paljonko pienempi kuukausierä maksaa korkona koko laina-ajalla.
Lainan määrä250 000 €
Korko3,5 %
Vertailu
Nykyinen yläraja
...
APR ...
Kuukausierä
...
Korko yhteensä
...
Maksetaan yhteensä
...
Pääoma 0 %Korko 0 %
Uusi vaihtoehto
Pidempi laina-aika
...
APR ...
Kuukausierä
...
Korko yhteensä
...
Maksetaan yhteensä
...
Pääoma 0 %Korko 0 %
Kuukausierä muuttuu
...
Korkoa kertyy lisää
...
Mitä tämä tarkoittaa?
Lasketaan valittuja laina-aikoja...
Näytä kaikki laina-ajat
Laskenta tehdään annuiteettilainana, ilman avausmaksua ja kuukausikuluja. Esimerkin ensimmäinen eräpäivä on 25.5.2026. Laskelma ei huomioi Euribor-muutoksia tai lyhennysvapaita.
Mitkä ovat tavallisimmat asuntolainan laina-ajat?
Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli helmikuussa 2026 noin 23 vuotta. Tyypillisimmät laina-ajat olivat 20–25 ja 25–30 vuotta.
Helmikuu 2026
20 %
Alle 20-vuotisia lainoja. Lyhyt laina-aika, korkein kuukausierä, vähiten korkoa.
Yleisin väli
41 %
Laina-ajaltaan 20–25-vuotisia. Yleisin yksittäinen väli.
Toiseksi yleisin
35 %
Laina-ajaltaan 25–30-vuotisia. 30 vuotta on nykyisen lain yläraja.
Pitkät lainat
4 %
Yli 30-vuotisia lainoja. 35 ja 40 vuoden laina-ajat ovat käytännössä harvinaisia.
Mitä 40 vuoden laina-ajasta jää helposti piiloon?
Laina-ajan yläraja ei ole suositus. Se on raja sille, kuinka pitkäksi luotonantaja voisi sopimuksen venyttää, jos laki muuttuu ja luotonantaja ylipäätään tarjoaa niin pitkää asuntolainaa.
Pienempi erä ei ole säästö
Jos lainasumma ja korko pysyvät samoina, pienempi kuukausierä syntyy siitä, että pääomaa maksetaan hitaammin takaisin. Erotus näkyy myöhemmin suurempana korkosummana.
40 vuotta on kaukana nykyisestä markkinasta
Helmikuussa 2026 vain 4 % uusista asuntolainoista ylitti 30 vuotta. 76 % sijoittui välille 20–30 vuotta.
Pankin maksukykyarvio ei katoa
Talousvaliokunnan mietintökin korostaa, että suuremman lainan edellytys on riittävä maksukyky. Enimmäisajan pidennys ei tarkoita automaattista lupaa suurempaan lainaan.
Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet
Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.
Usein kysyttyä
Mikä on yleisin asuntolainan laina-aika Suomessa?
Suomen Pankin helmikuun 2026 tilaston mukaan 20–25 vuotta (41 %) ja 25–30 vuotta (35 %). Keskiarvo oli noin 23 vuotta.
Voiko asuntolainan saada 40 vuodeksi?
Enimmäisaika on toistaiseksi 30 vuotta. Talousvaliokunta ehdotti 40 vuotta, mutta lakimuutos ei ole vielä voimassa.
Miksi 40 vuoden laina voi näyttää houkuttelevalta?
Kuukausierä on pienempi. Se ei tee lainasta halvempaa: sama pääoma pysyy pidempään auki, joten korkoa kertyy enemmän.
Mikä tämän sivun johtopäätös on?
40 vuoden asuntolaina kannattaa nähdä varoitusmerkkinä eikä tavoitepituutena. Jos ainoa tapa saada kuukausierä sopivaksi on venyttää laina 40 vuoteen, asunto tai lainamäärä voi olla liian kallis suhteessa maksukykyyn.
Lue seuraavaksi
Tutustu aiheeseen tarkemmin näiden oppaiden avulla.
Laina-ajan vaikutus
Näyttää, miten laina-aika vaikuttaa kuukausierään, korkokuluihin ja lainan kokonaiskustannukseen.
Annuiteetti, tasaerälaina ja tasalyhennys
Selittää, miten kolme eri takaisinmaksutapaa eroavat toisistaan ja miten koron muutos vaikuttaa kuhunkin.
Euribor
Selittää, miten Euribor, marginaali ja korontarkistuspäivä vaikuttavat lainan korkoon, kuukausierään ja laina-aikaan.
Laske oma asuntolainasi lainalaskurilla
Syötä lainasumma, korko, laina-aika ja kulut. Lainalaskuri näyttää kuukausierän, kokonaiskustannuksen ja todellisen vuosikoron.