OppaatPiilokulut ja korkokatto

Kuluttajaluoton piilokulut ja korkokatto

Oikeustapauksissa on käsitelty kuluttajaluottojen hinnoittelua: milloin koroksi nimetyn kustannuksen laskentatapa on lainvastainen ja milloin erilaiset palvelumaksut ovat luottokustannuksia.

Korko koko lainasummasta vai lyhenevästä pääomasta?

Tavanomaisessa lyhennettävässä lainassa korkoa kertyy maksamatta olevalle pääomalle. Markkinaoikeus kielsi päätöksessään MAO:424/2023 menettelyn, jossa kuluttajilta sovittiin tai perittiin koroksi nimettyä luottokustannusta muusta summasta kuin jäljellä olevasta pääomasta. Käytännössä tällainen laskentatapa voi johtaa siihen, että kuluttaja maksaa kustannusta myös jo lyhennetystä pääomasta.

Oletukset

Vertailu

Lyhenevä pääoma vs. koko lainasumma

Korkolaskenta

Kuukausikorko (i/12)

Nimelliskorko

Kiinteä

Lainan määrä5 000 €

Nimelliskorko15,0 %

Laina-aika3 v

Lyhenevä pääoma (oikea tapa)

16,1 %

Todellinen vuosikorko

Kuukausierä

173 €

Korot yhteensä

1 240 €

Maksetaan yhteensä

6 240 €

Koko lainasummasta (MAO:424/2023)

29,3 %

Todellinen vuosikorko

Kuukausierä

201 €

Korot yhteensä

2 250 €

Maksetaan yhteensä

7 250 €

Ylimääräinen korko

+1 010 €

Todellinen vuosikorko nousee

+13,2 %-yks.

Mitä tämä tarkoittaa?

Kun korko lasketaan koko alkuperäisestä lainasummasta eikä lyhenevästä pääomasta, kuluttaja maksaa korkoa rahasta, jonka hän on jo lyhentänyt. Tässä esimerkissä se tarkoittaa 1 010 € ylimääräistä korkoa laina-aikana. Markkinaoikeus kielsi tämän käytännön päätöksessään MAO:424/2023.

Yksinkertaistettu annuiteettilaskenta, tasalyhenteinen kuukausikorko (i/12). Tarkoitettu havainnollistamaan kahden laskentatavan eroa, ei tarkkaan lakisääteiseen todellisen vuosikoron laskentaan.

Piilokulut todellisessa vuosikorossa

Todelliseen vuosikorkoon on sisällytettävä luotonantajan tiedossa olevat luottokustannukset laissa säädetyin poikkeuksin. Korkeimman oikeuden ratkaisut KKO:2024:58 ja KKO:2024:59 havainnollistavat tätä periaatetta: luottokustannuksiksi voidaan katsoa myös maksuja, jotka liittyvät esimerkiksi luoton nostamiseen, laskuttamiseen tai luoton yhteydessä tarjottaviin maksullisiin palveluihin. Ratkaisevaa ei ole yksin maksun nimi, vaan sen tosiasiallinen yhteys luottoon.

Oletukset

Lainatyyppi

Annuiteetti

Korkolaskenta

Päiväkorko (ACT/360)

Nimelliskorko

Kiinteä

Nostopalvelumaksu

Lisätään pääomaan

Lainan määrä5 000 €

Nimelliskorko12,0 %

Laina-aika3 v

Tilinhoitomaksu6 € / kk

Nostopalvelumaksu100 €

Muut kuukausikulut5 € / kk

Pelkkä korko

12,8 %

Todellinen vuosikorko

Kuukausierä

166 €

Korot ja kulut

985 €

Takaisin yhteensä

5 985 €

Käteen maksetaan

5 000 €

Ilmoitetut kulut (tilinhoito)

15,6 %

Todellinen vuosikorko

Kuukausierä

172 €

Korot ja kulut

1 201 €

Takaisin yhteensä

6 201 €

Käteen maksetaan

5 000 €

Kaikki kulut mukana

19,5 %

Todellinen vuosikorko

Kuukausierä

181 €

Korot ja kulut

1 501 €

Takaisin yhteensä

6 501 €

Käteen maksetaan

5 000 €

Todellinen vuosikorko nousee

+3,9 %-yks.

Piiloon jäävä lisäkustannus

+300 €

Mitä tämä tarkoittaa?

Ratkaisuissa KKO:2024:58 ja KKO:2024:59 maksujen nimeäminen vapaaehtoisiksi tai erillisiksi palveluiksi ei riittänyt jättämään niitä luottokustannusten ulkopuolelle.

Nostopalvelumaksu mallinnetaan tässä pääomaan lisättävänä kertakuluna: esimerkiksi 5 000 euron luotossa ja 100 euron nostopalvelumaksussa kuluttajalle maksetaan käteen 5 000 euroa, mutta lyhennettävä velkapääoma alkaa 5 100 eurosta. Laskuri näyttää, miten tällainen maksu vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon, kun se käsitellään luottokustannuksena.

Annuiteettilaina, kiinteä nimelliskorko. Korko kertyy päiväkohtaisesti ACT/360-menetelmällä. Nostopalvelumaksu lisätään laskurissa pääomaan ja sisällytetään todelliseen vuosikorkoon sekä luottokustannuksiin. Laskuri havainnollistaa vaikutusta todelliseen vuosikorkoon; se ei ratkaise, täyttyykö kuluttajansuojalain kulukatto yksittäisessä sopimuksessa.

Korkokatto ja seuraamukset

Korkokatto

Viitekorko + 15 %-yks., enintään 20 %

Nykyisessä sääntelyssä kuluttajaluoton korkokatto määräytyy korkolain viitekoron mukaan. Viitekorkoon lisätään 15 prosenttiyksikköä, mutta korko saa silti olla enintään 20 %. Viitekorko tarkistetaan puolivuosittain, joten sallittu enimmäiskorko voi muuttua.

Kulukatto

0,01 % / pv, enint. 150 EUR / v

Muut luottokustannukset kuin korko saavat olla pääsääntöisesti enintään 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta päivässä. Vähintään 30 päivän luotossa enimmäismääräksi voidaan kuitenkin sopia 5 euroa. Kuluttajan tämän säännön perusteella maksettavat kustannukset eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa, eikä niitä saa periä ennakolta pidemmältä kuin vuoden ajalta.

Korkokaton rikkominen

Seuraamuksena koron ja kulujen menetys

Jos luotonantaja rikkoo kuluttajansuojalain korko- tai kulurajoja, kuluttajan ei tarvitse maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan (KSL 7:17a.4).

Lainkohta: Kuluttajansuojalaki 7 luku 17 a § 4 momentti
Käytännössä: Soveltuvassa rikkomistilanteessa luotonantaja voi menettää oikeuden periä muuta kuin pääoman. Tämä koskee korkoa ja muita luottokustannuksia, kuten avausmaksuja ja kuukausikuluja.
Esimerkkitapaus: MAO:424/2023: luotonantajaa kiellettiin 100 000 euron sakon uhalla jatkamasta menettelyä, jossa koroksi nimettyä luottokustannusta laskettiin muusta summasta kuin jäljellä olevasta pääomasta.

Korkokaton aikajana

2013

Korkokatto tuli voimaan alle 2 000 euron luotoille todellisen vuosikoron enimmäismääränä.

2019

Hintasääntely muuttui 20 prosentin korkokatoksi ja erilliseksi muiden luottokustannusten kulukatoksi.

2020–2021

COVID-poikkeus: väliaikainen 10 % korkokatto oli voimassa osassa kuluttajaluottoja 1.7.–31.12.2020 ja 1.1.–30.9.2021.

2023

1.10.2023 alkaen korkokatto on viitekorko + 15 %-yks., kuitenkin aina enintään 20 %.

Miten hakea hyvitystä

Jos epäilee, että oma kuluttajaluotto sisältää lainvastaisia kuluja tai liian korkeaa korkoa, voi toimia seuraavasti:

Tarkista korko. Katso sopimuksesta luoton korko ja vertaa sitä sopimuksen tekoajan ja luottotyypin mukaiseen korkokattoon.
Tarkista muut luottokustannukset. Katso, mitä koron lisäksi peritään. Luottokustannuksia voivat olla esimerkiksi avaus-, tilinhoito-, kuukausi-, nosto- ja laskutusmaksut sekä muut luottosuhteeseen liittyvät palvelumaksut.
Tarkista todellinen vuosikorko. Varmista, että todellinen vuosikorko on laskettu myös muut luottokustannukset huomioiden, jos ne on lain mukaan sisällytettävä laskentaan. Ratkaisevaa ei ole yksin maksun nimi, vaan sen tosiasiallinen yhteys luottoon.
Tarkista koron laskentatapa. Tarkista, lasketaanko korko lyhenevästä pääomasta vai koko alkuperäisestä summasta. Jälkimmäisessä tapauksessa maksat korkoa jo lyhentämästäsi rahasta.
Reklamoi kirjallisesti. Vaadi virheen korjaamista ja liikaa perittyjen kulujen palauttamista. Viittaa kuluttajansuojalain 7 lukuun.
Vie asia eteenpäin tarvittaessa. Jos luotonantaja ei vastaa tai kieltäytyy, ota yhteyttä kuluttajaneuvontaan. Voit käyttää KKV:n reklamaatioapuria, ja jos asia ei ratkea, voit tehdä ratkaisupyynnön kuluttajariitalautakunnalle.

Markkinaoikeuden ja korkeimman oikeuden päätökset koskevat niissä arvioituja luotonantajia, tuotteita ja palveluita. Yksittäisen sopimuksen lainmukaisuus on tarkistettava sopimusehtojen, sopimuksen tekoajan, nostoajankohdan, luottotyypin ja siirtymäsäännösten perusteella.

Oppaassa käytetyt keskeiset lähteet

Lähteet on koottu tämän sivun tueksi ja tarkistettu huolellisesti, mutta sisältö on tarkoitettu vain yleiseksi tiedoksi. Tietojen täydellisyyttä, virheettömyyttä tai soveltuvuutta yksittäiseen tilanteeseen ei voida taata. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja tiedot suoraan luotonantajalta tai viranomaislähteestä.

Finlex, ajantasainen kuluttajansuojalaki: 7 luvun 6 § ja 17 a §Suomen Pankki: korkolain viitekorko 1.1.–30.6.2026 Finlex, Oikeusministeriön asetus 1123/2016: todellisen vuosikoron laskentakaava KKV, Kuluttajaluottojen tarjoaminen: kulukatto ja markkinointitiedot MAO:424/2023 (korko koko lainasummasta)KKO:2024:58 (luottokustannusten arviointi)KKO:2024:59 (luottokustannusten arviointi)

Usein kysyttyä

Mitä tarkoittaa korkokatto kuluttajaluotossa?

Nykyisessä sääntelyssä kuluttajan nostamalle luotolle perittävä korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, mutta ei koskaan yli 20 %. Muut luottokustannukset kuin korko on rajoitettu pääsääntöisesti 0,01 prosenttiin luoton määrästä tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroon vuodessa. Vähintään 30 päivän luotossa enimmäismääräksi voidaan kuitenkin sopia 5 euroa. Soveltuminen riippuu luottotyypistä, sopimuksen tekoajasta ja siirtymäsäännöksistä.

Mitkä kulut pitää sisällyttää todelliseen vuosikorkoon?

Todelliseen vuosikorkoon sisällytetään luotonantajan tiedossa olevat, kuluttajaluottosuhteen johdosta maksettavaksi tulevat korot, kulut ja muut maksut laissa säädetyin poikkeuksin. Tällaisia voivat olla esimerkiksi avausmaksut, kuukausikulut, tilinhoitomaksut, nostopalvelumaksut sekä muut toistuvat tai kertaluonteiset luottokustannukset. KKO:2024:58 ja KKO:2024:59 korostivat, ettei maksun vapaaehtoinen nimike yksin ratkaise asiaa.

Mitä tapahtuu, jos korko- tai kuluraja ylittyy?

Jos kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:ää rikotaan, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Soveltuvassa tapauksessa kuluttaja maksaa takaisin vain lainapääoman.

Miten voin selvittää, onko lainassani lainvastaisia kuluja?

Tarkista sopimuksesta luoton korko, koron lisäksi perittävät maksut ja todellinen vuosikorko. Vertaa ehtoja sopimuksen tekoajan ja luottotyypin mukaiseen sääntelyyn. Luottokustannuksia voivat olla esimerkiksi avaus-, tilinhoito-, kuukausi-, nosto- ja laskutusmaksut sekä muut luottosuhteeseen liittyvät palvelumaksut. Tarkista myös, lasketaanko korko lyhenevästä pääomasta vai koko alkuperäisestä summasta. KKV:n kuluttajaneuvonta ja reklamaatioapuri auttavat jatkotoimissa.